Guía de préstamos comerciales para personas con mal crédito

Mon | August 2024

Nuestro director ejecutivo, John-Lie Nielsen, siempre nos dice que su trabajo como director ejecutivo y propietario de una empresa tiene tres partes:

• Estrategia: toda empresa necesita una estrategia desde su inicio hasta su crecimiento.

• Personas: esa estrategia necesita a las personas adecuadas para que se haga realidad.

• Capital: necesitas dólares para invertir en esas personas excelentes que ejecutarán tu estrategia.

Hoy nos centraremos en el punto n.° 3. Como empresarios, sabemos que acceder a financiación empresarial es un componente crucial para el crecimiento de cualquier empresa. Sin embargo, este proceso puede resultar abrumador para los empresarios con un crédito personal deficiente. Es probable que los grandes bancos te hayan rechazado o que incluso tengas miedo de solicitarla.

La conclusión es que no dejes que tener una puntuación crediticia baja te impida buscar el capital que tu empresa necesita para crecer. Esta guía es para ti y otros propietarios de pequeñas empresas que necesitan financiación empresarial pero no tienen una puntuación FICO estelar.

Exploraremos las características clave de las opciones de financiación empresarial más comunes. También te daremos consejos prácticos para ayudarte a navegar por el proceso de solicitud. ¡Y algunos recursos adicionales que pueden ayudarte con tu búsqueda!

¿Qué son los préstamos comerciales para personas con mal crédito?

Una puntuación de crédito de 600 o menos en el modelo de puntuación de crédito FICO® se considera generalmente una puntuación de crédito mala o deficiente. Para la mayoría de los bancos, las puntuaciones FICO inferiores a 720 se consideran de alto riesgo. Si tienes un crédito bajo, probablemente hayas tenido dificultades para acceder a un préstamo comercial o a capital para tu empresa. Entendemos que esto puede ser frustrante, pero es importante que no dejes que eso te detenga.

La financiación empresarial para personas con mal crédito puede ser un salvavidas si los bancos te han rechazado o si el proceso de solicitud está tomando demasiado tiempo mientras intentas hacer crecer tu empresa.

La buena noticia es que existen opciones de financiación empresarial para personas con mal crédito. Sin embargo, el hecho es que, debido a que estos productos tienen un precio de riesgo, el costo del capital será más alto que un préstamo comercial tradicional.

Dicho esto, los propietarios de pequeñas empresas pueden acceder a la financiación que necesitan para invertir en proyectos de crecimiento o expandir sus empresas. Con acceso a capital de trabajo, puedes invertir en personas, maquinaria, renovaciones o cualquier oportunidad de crecimiento que se te presente.

El primer paso es informarse sobre tus opciones y comprender que una calificación crediticia no tiene por qué definir el potencial de tu negocio. Además, nunca es demasiado tarde para mejorar tu calificación crediticia. Hoy puede ser el día en que comiences a cambiar tu vida.

La mejor financiación empresarial para personas con mal historial crediticio

Ahora, exploremos los tipos de financiación disponibles. Cubriremos sus características y consejos para ayudarte a elegir la mejor opción para tu empresa.

1. Préstamos comerciales a corto plazo

Los préstamos comerciales a corto plazo brindan un acceso rápido al capital para necesidades inmediatas, como emergencias, compra de inventario o aprovechamiento de oportunidades de inversión. Estos préstamos generalmente requieren el reembolso en un plazo de 12 meses, aunque los plazos pueden extenderse hasta 24 meses, según el tipo de préstamo.

Las características principales incluyen:

• Financiación rápida: Los fondos generalmente se proporcionan en cuestión de días, lo que lo hace ideal para necesidades financieras urgentes.

• Monto de la financiación: Los montos de los préstamos varían de $2,000 a $600,000, según tus ingresos y tu puntaje crediticio (500+). Un puntaje de 570 o más puede calificar para hasta $1,500,000.

• Uso flexible: Los fondos se pueden usar para varios propósitos, incluidas emergencias o gestión de brechas de flujo de efectivo estacionales.

• Tasa de interés: Se aplican tasas de interés fijas, aunque tienden a ser más altas debido al mayor riesgo para los prestamistas.

Los prestamistas como Credibly requieren que tu negocio haya estado abierto durante al menos seis meses y que tengas una puntuación de crédito de 500. Una puntuación de crédito más alta (625+) puede calificarte para obtener mejores condiciones con prestamistas como BlueVine.

2. Líneas de crédito empresarial

Una línea de crédito comercial funciona como una tarjeta de crédito, que te brinda un límite predeterminado al que puedes acceder cuando lo necesites, siempre que no lo excedas.

Con una línea de crédito, solo pagas intereses sobre el monto que pides prestado, no sobre el límite total. Por ejemplo, si tu límite de crédito es de $50,000 y pides prestados $10,000, solo se te cobrarán intereses sobre los $10,000. Por lo general, puedes acceder a los fondos a través de una cuenta corriente comercial o una aplicación móvil.

Las características principales incluyen:

• Acceso a pedido: Puedes pedir prestado, reembolsar y pedir prestado nuevamente hasta tu límite de crédito aprobado.

• Monto de financiamiento: Puedes acceder hasta $150,000 según tu crédito y garantía.

• Interés: El interés solo se cobra sobre el monto prestado, no sobre el límite de crédito total. Las líneas de crédito garantizadas con garantías (por ejemplo, bienes raíces o inventario) ofrecen límites más altos y tasas de interés más bajas.

Las líneas de crédito se pueden utilizar para cubrir gastos durante períodos de baja actividad, comprar inventario y cubrir costos de marketing. El uso regular y el pago responsable pueden ayudar a construir o mejorar el historial crediticio de su empresa, lo que generará mejores condiciones de financiamiento en el futuro.

Fundbox ofrece líneas de crédito de hasta $150,000 con una calificación crediticia de 600, mientras que Bluevine brinda acceso a hasta $250,000 con una calificación crediticia de 625+. Asegúrate de revisar los requisitos específicos de los diferentes prestamistas para encontrar la mejor opción para tu empresa.

3. Financiación basada en los ingresos

El financiamiento basado en ingresos (RBF, por sus siglas en inglés) le brinda a tu empresa un acceso fácil al capital sin la deuda tradicional. No requieres una calificación crediticia alta, sino que se centra en los ingresos y el potencial de crecimiento de tu empresa. Un financiador revisa tus ingresos y evalúa tu crecimiento antes de realizar una oferta personalizada.

Las características clave incluyen:

• Estructura de pago flexible: A diferencia de los préstamos tradicionales con pagos fijos, el RBF ajusta los pagos en función del flujo de efectivo de tu empresa, lo que facilita la gestión de los pagos durante los períodos de ventas más lentos.

• Conservación de la propiedad: El RBF no requiere que renuncies a una parte de tu empresa, lo que te permite conservar el control total.

• Monto de capital: Con el RBF, podrías recibir entre $5,000 y $500,000 por adelantado en función de tus ventas futuras proyectadas, sin necesidad de garantías ni crédito personal.

• Monto total de reembolso: El monto total de reembolso se determina mediante un factor, generalmente entre 1,2 y 1,49 veces el monto financiado, que se acuerda de antemano, para que sepas exactamente cuánto deberás reembolsar.

Los financistas como One Park Financial favorecen a las empresas con ingresos estables y potencial de crecimiento. Tu puntaje crediticio no es el factor principal para aprobar tu financiación. Un buen desempeño y un ingreso constante aumentan tus posibilidades de aprobación y mejoran tus condiciones de préstamo. Con un puntaje crediticio de 500 o más, puedes pre calificar para hasta $500,000.

4. Financiación de facturas 

La financiación de facturas, también conocida como factoraje de cuentas por cobrar, no es técnicamente un préstamo comercial. Es una opción que permite a las empresas convertir las facturas pendientes de sus clientes en efectivo de inmediato. Básicamente, vendes tus facturas pendientes a una empresa de factoring que se especializa en la compra de facturas impagas.

La financiación de facturas es ideal para empresas con muchas facturas pendientes, incluidas las empresas que experimentan problemas de flujo de efectivo debido a pagos retrasados. Veamos un ejemplo de cómo funciona:

• Digamos que tú provees bienes o servicios a tus clientes y emites facturas, como de costumbre.

• En lugar de esperar a que tus clientes te paguen, envías esas facturas impagas a una empresa de financiación de facturas.

• Ellos te adelantarán un porcentaje del importe de la factura, normalmente entre el 80% y el 95%.

• Una vez que tu cliente pague, la empresa de financiación te da el resto del dinero, menos sus comisiones.

Una de las mayores ventajas de la financiación de facturas es que tu puntuación crediticia no importa tanto. En lugar de mirar tu historial crediticio, los prestamistas se centran en la fiabilidad de tus clientes. Por lo tanto, si tienes clientes conocidos y fiables que siempre pagan sus facturas, puedes calificar para este tipo de financiación, incluso si su propia puntuación crediticia no es perfecta.

La financiación de facturas funciona mejor para las empresas que venden a otras empresas y ofrecen condiciones de pago. Esto podría incluir industrias como:

• Fabricación

• Venta al por mayor

• Servicios profesionales

• Agricultura

Si tienes facturas para clientes en los que confías, la financiación de facturas puede brindarte acceso rápido al capital que ya has ganado. Sin embargo, si tu empresa vende directamente a los consumidores u opera con el sistema de pago en efectivo, la financiación de facturas probablemente no sea la mejor opción, ya que depende de facturas con condiciones de pago.

Compañías como Clarify Capital piden requisitos como que tu empresa genere al menos $10,000 por mes en una cuenta bancaria comercial. Y puedes obtener la aprobación con una calificación crediticia buena o mala, pero ten en cuenta que cuanto mejor sea tu calificación crediticia, mejor tasa de factor obtendrás en tus facturas.

5. Préstamos para financiación de equipos

La financiación de equipos es un tipo préstamo diseñado específicamente para la compra de equipos comerciales. En lugar de utilizar tu efectivo o agotar tu capital operativo, puedes obtener los activos necesarios para el crecimiento de tu negocio financiándolos.

Calificar para obtener financiamiento para equipos suele ser más fácil que para otros tipos de préstamos para pequeñas empresas, ya que el equipo sirve como garantía. Algunos prestamistas alternativos ofrecen préstamos para equipos con calificaciones crediticias tan bajas como 500. El proceso es generalmente simple:

• Solicitas un préstamo en función del equipo que deseas comprar.

• El equipo en sí mismo suele servir como garantía o colateral del préstamo.

• Luego pagas el préstamo en un período específico. por lo general, en un plazo de un año a diez años.

El monto de estos préstamos puede variar significativamente según la compañía y sus requisitos. Con Creditfy, puedes solicitar financiamiento de equipos al llenar una solicitud en línea. La cantidad puede ser de hasta $5,000,000, con una puntuación crediticia personal de más de 500.

Taycor Financial ofrece hasta $2,000,000 en financiamiento de equipos para prestatarios con puntajes tan bajos como 550. Los plazos varían de 12 a 84 meses. Sin embargo, las tasas de interés para el financiamiento de equipos pueden llegar hasta el 28,00%.

Cómo encontrar y solicitar préstamos comerciales con mal crédito

El primer paso fue conocer tus opciones de financiación con mal crédito. Ahora veamos qué factores puedes tener en cuenta cuando evalúes y compares prestamistas:

• Tasa de interés: La tasa de interés del préstamo es el costo de pedir prestado el monto del préstamo además del capital del préstamo. Algunos prestamistas pueden comunicar la tasa de interés como una tasa porcentual diaria o simplemente como una ‘tasa de interés’. Puedes solicitar que se te presente la tasa de interés en forma de tasa porcentual anual (conocida como APR) para poder comparar fácilmente tus opciones.

• Costos de capital adicionales: Al acceder a un préstamo comercial, es posible que debas pagar varios cargos adicionales. Estos pueden variar según el prestamista y el tipo de préstamo.

• Plazo del préstamo: Esto se refiere al período durante el cual se espera que pagues el préstamo.

• Plazos de pago:  Los prestamistas especificarán la frecuencia con la que debe realizar los pagos. Estos pagos varían según el tipo de financiamiento, puede ser mensual, semanal o quincenal o a diario.

• Monto del préstamo: Verifique si el prestamista ofrece montos de préstamo que satisfagan las necesidades de tu negocio. Es decir que el capital sea suficiente para cubrir tus gastos comerciales específicos, ya sea para capital de trabajo, equipo nuevo o expansión.

• Reseñas de clientes: Busca reseñas en línea para evaluar la reputación del prestamista. Sitios web como Trustpilot, Google Reviews y Better Business Bureau son buenos lugares para consultar.

• Proceso de solicitud: Comprende los requisitos generales del prestamista y el plazo previsto para la aprobación del financiamiento.

Recuerda ser honesto con tu situación financiera. La transparencia es importante porque genera confianza con los prestamistas, aumenta tus posibilidades de aprobación y ayuda a evitar complicaciones durante el proceso de préstamo. No te conformes con la primera oferta que recibas. Comparar las condiciones que te ofrece cada financiación es vital para que tengas éxito en este proceso.

Tabla comparativa de préstamos comerciales

Esta tabla te ayudará a evaluar y comparar posibles prestamistas en función de factores clave como las tasas de interés, los plazos de los préstamos y las opiniones de los clientes. Puedes utilizarla para tomar decisiones informadas y elegir la mejor opción de financiación para tu empresa.

Descripción de las columnas: 

• Tasa de interés (APR): Compara las tasas de interés anuales que ofrecen los prestamistas para comprender el costo del préstamo. Nota: No todas las opciones de financiación utilizan la tasa anual efectiva (APR). Por ejemplo, la financiación basada en los ingresos suele utilizar una tasa de factor, que es un multiplicador del monto del préstamo en lugar de un porcentaje a lo largo del tiempo.

• Tasas adicionales: Enumera los costos adicionales, como tarifas de apertura, tarifas de solicitud o cualquier costo de capital extra.

• Plazo del préstamo: Indica el período durante el cual se espera que se pague el préstamo.

• Condiciones de pago: Especifica si los pagos son mensuales, semanales, quincenales o diarios.

• Monto del préstamo: Verifica si los montos del préstamo ofrecidos satisfacen las necesidades de tu negocio.

• Reseñas de clientes: Incluye reseñas que te ayuden a evaluar la reputación del prestamista.

• Proceso de solicitud: Comprende el tiempo que lleva solicitar y recibir fondos, y los requisitos generales del prestamista.

¿Qué documentos necesitarás para tu solicitud de préstamo?

Si bien los requisitos específicos pueden variar entre los prestamistas, aquí hay una lista general de los documentos que podrías necesitar cuando solicites un préstamo comercial con mal crédito:

•  Estados de ingresos y gastos de tu compañía: Estos documentos brindan una imagen clara de la salud financiera de su negocio.

• Declaraciones de impuestos: Las declaraciones de impuestos recientes verifican los ingresos y los gastos de tu negocio.

• Extractos bancarios empresariales: Estos demuestran el flujo de efectivo y la estabilidad financiera de tu negocio.

• Información financiera personal: Algunos prestamistas pueden solicitar tu informe crediticio personal y tus estados financieros para evaluar el riesgo.

• Comprobante de identidad: Identificación emitida por el gobierno para verificar tu identidad.

• Licencias y permisos comerciales: Documentación que confirma la situación legal y la capacidad de tu negocio para operar.

Recordatorio: Los prestamistas que se especializan en préstamos para personas con mal crédito pueden ser más flexibles con sus requisitos de documentación. Sin embargo, proporcionar la mayor cantidad de información posible aumenta tus posibilidades de aprobación y ayuda a asegurar mejores condiciones de préstamo.

¿Estás listo o lista para presentar la solicitud?

Ahora que sabes qué necesitas para solicitar financiación para tu empresa, es hora de actuar. Reúne tus documentos y comienza a explorar tus opciones. Compara prestamistas, revisa tus condiciones y encuentra la mejor financiación para tu empresa.

Obtener la financiación adecuada puede impulsar tu empresa a nuevas alturas. Para comenzar, comunícate con los prestamistas o presenta la solicitud en línea. Estar preparado e informado aumenta tus posibilidades de obtener financiación para hacer crecer tu empresa.

Descargo de responsabilidad: El contenido de esta publicación se ha elaborado únicamente con fines informativos. No pretende proporcionar ni debe ser considerado como asesoramiento fiscal, legal o contable. Consulte con su asesor fiscal, jurídico y contable antes de realizar cualquier transacción.