¿Cuándo es recomendable pedir un préstamo comercial?
Wed | June 2023
¿Estás considerando un préstamo comercial o algún tipo de financiamiento comercial? O, ¿No estás seguro de si tu negocio está listo? Elaboramos esta guía porque muchos propietarios de pequeñas empresas lidian con estas preguntas.
¿Nuestro objetivo?
Esclarecer lo que debes considerar antes de solicitar un préstamo comercial y brindarte el conocimiento que necesitas para tomar la mejor decisión.
En el presente artículos abordaremos los siguientes temas:
Deuda buena vs deuda mala: No todas las deudas son iguales. Discutiremos la diferencia entre deudas comerciales buenas y malas, con ejemplos del mundo real para ayudarte a comprender estos conceptos.
Factores clave antes de pedir un préstamo: Exploraremos los factores macroeconómicos, las políticas gubernamentales, el ciclo de vida de un negocio, la capacidad de pago y los plazos de financiamiento que debes considerar antes de solicitar un préstamo.
Ciclo de los negocios: Conocer en qué parte del ciclo de vida se encuentra tu negocio puede cambiar las reglas del juego. Cómo guiarte para identificar si tu negocio está listo para recibir financiamiento.
Cuándo solicitar un préstamo: El tiempo perfecto siempre es crucial. Cuáles son los diferentes escenarios que te indican el momento adecuado para solicitar un préstamo comercial.
Esta guía completa contiene información práctica, ejemplos y recursos. Comencemos nuestro viaje por el mundo de los préstamos comerciales.
Deuda mala vs deuda buena ¿cómo identificarlas?
Para tomar decisiones financieras acertadas para tu negocio, necesitas una comprensión clara de lo que constituye una deuda ‘buena’ y una ‘mala’. Saber eso puede prepararte para el éxito o el fracaso.
Deuda buena: una palanca para el crecimiento
La deuda buena es una herramienta poderosa en las manos adecuadas. Es como una palanca que puede elevar tu pequeña empresa. Visto como una inversión a futuro, una deuda buena puede brindar el poder financiero que cataliza el crecimiento y el éxito.
Ahora veamos más profundamente cuáles son potenciales usos de una deuda buena:
Expansión: ¿Has identificado una oportunidad rentable para expandir tu negocio? ¿Una segunda ubicación o un nuevo segmento de mercado? Ahí es donde una deuda buena es útil. Proporciona los medios financieros para aprovechar las oportunidades de crecimiento y genera nuevas fuentes de ganancias.
Mejoras de infraestructura: Las actualizaciones de infraestructura (como instalaciones más amplias o mejores cadenas de suministro) pueden mejorar la productividad y sus resultados. Pueden requerir una inversión inicial significativa, pero son el tipo de gastos que una deuda buena puede ayudar a facilitar.
Equipo esencial: ¿Debes comprar nueva maquinaria o un equipo que aumente tu capacidad o calidad de producción? Un buen préstamo, o deuda buena, puede ayudarte a adquirir estos activos e impulsar tu negocio.
Invertir en tecnología: la tecnología adecuada puede mejorar drásticamente la eficiencia y la satisfacción del cliente. Ya sea que se trate de un sistema POS de última generación, un nuevo software de fabricación o una herramienta de análisis de datos, la tecnología a menudo requiere una inversión inicial que una deuda buena puede cubrir. Lee nuestra guía sobre Cómo aprovechar la inteligencia artificial en tu pequeño negocio.
Actividades impulsadas por el ROI: no todas las inversiones son tangibles. ¿Debes participar en una campaña de marketing agresiva o en una capacitación de empleados? Si estas actividades proporcionan un retorno positivo de la inversión, una deuda buena puede impulsarla.
Deuda mala: una trampa empresarial
Por el contrario, una deuda mala o incobrable es un bache en el camino hacia el éxito de tu negocio. En lugar de fomentar el crecimiento, obstaculiza tu salud financiera.
Estos son algunos ejemplos comunes de deudas malas o incobrables:
Gastos no productivos: Son gastos que se suman a tus obligaciones sin mejorar tu base de activos. Por ejemplo si solicitas un préstamo para cubrir gastos no esenciales o lujos que no contribuyen a la rentabilidad o la eficiencia operativa de tu negocio. Esto puede ser una renovación innecesaria de la oficina o un objeto que sea más un símbolo de estatus que una necesidad.
Comercios especulativos: Invertir en mercados inciertos y de alto riesgo puede generar deudas impagables. Si estás pidiendo prestado para financiar una inversión altamente especulativa, como una acción arriesgada o un cambio de bienes raíces en un mercado inestable, estarás arriesgando tu dinero invertido y altos intereses o costos de la deuda.
Pérdidas persistentes: Si tu negocio pierde dinero continuamente, pedir prestado para cubrir estas pérdidas prolonga las consecuencias financieras inevitables. Es como usar una bandita en una herida que requiere puntos. Esto explica la importancia de abordar los problemas subyacentes que causan pérdidas persistentes.
¿Qué debes tener el cuenta para pedir un préstamo comercial?
Obtener un préstamo comercial es una gran decisión, y este debe ser un movimiento calculado, no un salto a ciegas. Antes de comprometerte con un préstamo, hay varios factores que debes analizar para asegurar que estás tomando la mejor decisión para la salud y el crecimiento de tu empresa.
Veamos a continuación.
1. Factores macroeconómicos
En primer lugar, observa la economía en general. ¿Cuál es la tendencia de las tasas de interés de la Reserva Federal? ¿Son lo suficientemente bajas como para que los préstamos sean rentables, o están en una fase ascendente que podría hacer que tu préstamo sea más costoso con el tiempo?
¿Qué pasa con la inflación?
Si la inflación es alta, tu préstamo podría costar menos en el futuro, pero tus ingresos también podrían disminuir. Comprender estos factores macroeconómicos puede ayudar a evaluar mejor el costo potencial de un préstamo.
Lectura Adicional: Consulta nuestras guías sobre cómo navegar en una crisis bancaria y cómo sobrevivir y prosperar durante una recesión, así como los recursos de la Agencia Federal de Pequeños Negocios de Estados Unidos para ayudarte a comprender cómo los factores macroeconómicos pueden afectar tu negocio.
2. Ciclo de vida empresarial
¿En qué etapa del ciclo empresarial se encuentra tu negocio? Es posible que sientas la tentación de pedir prestado si recién estás comenzando o si tu negocio tiene algunas dificultades financieras. Pero, recuerda, el objetivo es ESCALAR el negocio, no SALVARLO.
Considera si tu negocio es lo suficientemente maduro como para asegurar el financiamiento. O si este se encuentra en una etapa en la que el capital puede ayudar a acelerar el crecimiento.
Un préstamo para expansión, equipo u oportunidades puede impulsar un negocio estable hacia su fase de crecimiento. Sin embargo, un préstamo no solucionará mágicamente problemas financieros implícitos de un negocio en apuros.
3. Capacidad de pago
Antes de pedir prestado, asegúrate de tener un plan de pago sólido. Pregúntate si puedes cumplir con tus obligaciones de préstamo sin forzar las finanzas de tu negocio. Los financistas generalmente analizan el índice de cobertura de la deuda (o DSCR, por sus siglas en inglés), el cual mide tu capacidad para pagar la deuda.
También considerarán tu puntaje de crédito, el cual refleja tu historial de pago.
4. Plazos de financiación
¿Con qué rapidez necesitas los fondos? Diferentes opciones de préstamo tienen diferentes plazos de aprobación y financiamiento.
Los préstamos bancarios tradicionales pueden tener costos más bajos, pero generalmente tienen un proceso de aprobación más largo y estricto. Por otro lado, los financistas en línea o las cooperativas de crédito pueden ofrecer aprobaciones más rápidas, pero a costos más altos.
Si necesitas fondos con urgencia, considera opciones alternativas de financiamiento como el factoraje financiero o invoice factoring y adelantos de efectivo.
Lectura adicional: Encuentra aquí una comparación de diferentes tipos de préstamos comerciales para comprender mejor tus opciones.
El momento perfecto: ¿Cuándo solicitar un préstamo comercial?
Reconocer el momento adecuado para solicitar un préstamo comercial puede ser tan importante como el préstamo mismo. El tiempo es importante, al igual que la razón detrás del préstamo.
Comprender cuándo tu negocio podría beneficiarse de una inyección de efectivo puede ayudarte a aprovechar al máximo los fondos prestados.
Estos son algunos escenarios en los que solicitar un préstamo comercial podría ser ventajoso.
1. Inversiones de crecimiento
Pedir prestado para invertir en iniciativas de crecimiento puede ser inteligente, si estas empresas aumentan los ingresos y las ganancias.
Esto es de lo que estamos hablando:
Expansión: Si estás considerando expandir tu negocio (abrir una nueva sucursal, incursionar en nuevos mercados o aumentar la producción), un préstamo comercial podría brindarte los fondos para realizar ese movimiento. Por ejemplo, una empresa minorista podría usar un préstamo para abrir una nueva tienda en un área de alto tráfico, lo que podría multiplicar las ventas.
Diversificación de productos: el lanzamiento de nuevos productos o servicios es otra inversión de crecimiento. Harvard Business Review ofrece una excelente perspectiva sobre cuándo tiene sentido una diversificación.
2. Mejoras operacionales
Invertir en mejoras operativas puede optimizar tu negocio, aumentar la eficiencia y reducir los costos.
Por ejemplo:
Actualizaciones de infraestructura: Esto podría implicar renovar tu planta de producción para obtener mejores resultados o invertir en un sistema CRM moderno para mejorar la gestión de clientes. Un préstamo puede ayudarte a cubrir estos costos iniciales.
Compra o mejora de equipos: los equipos nuevos o actualizados pueden perfeccionar la calidad de tu producto, acelerar el tiempo de producción o incluso abrir nuevas líneas de negocios. Un préstamo puede ayudar a comprar este equipo sin inmovilizar todo tu capital.
Inversiones en tecnología: la tecnología adecuada puede revolucionar tus operaciones. Es hora de invertir en una herramienta de inteligencia artificial para el análisis de datos o actualizar a la computación en la nube para mejorar la seguridad de los datos y la colaboración. Forbes tiene una guía sobre cómo justificar la inversión en nuevas tecnologías para mejorar tu negocio.
3. Gestión de inventario y cadena de suministro
Pedir dinero prestado para administrar el inventario o asegurar tu cadena de suministro puede ser una buena decisión, siempre que estas acciones mejoren el servicio y las ventas:
Administración de inventario: si anticipas un período de mucho trabajo, como un negocio minorista que se abastece para la temporada navideña, pedir dinero prestado para abastecer el inventario puede ayudar a satisfacer la demanda de los clientes y maximizar las ventas.
Seguridad de la cadena de suministro: proteger la cadena de suministro es crucial si tu negocio depende de proveedores críticos. Un préstamo podría permitirte comprar grandes cantidades con descuento o garantizar la continuidad del suministro durante los períodos de mayor demanda.
4. Capital de trabajo
A veces, las empresas necesitan pedir prestado para satisfacer necesidades operativas a corto plazo. Eso podría incluir cubrir la nómina durante una crisis de flujo de efectivo o pagar el alquiler mientras espera las cuentas por cobrar.
Si un préstamo ayuda a que tu negocio funcione sin problemas, evita la pérdida de ingresos o te permite aprovechar oportunidades, vale la pena considerarlo.
Hay que tener en cuenta que cada negocio es único. Lo que funciona para uno puede no funcionar para otro. Comprender las necesidades y la salud financiera de tu negocio es esencial antes de decidir cuándo solicitar un préstamo.
Aprovecha las oportunidades en medio de la incertidumbre
El panorama económico actual puede parecer inestable, pero recuerda: en cada sacudida surge el potencial de nuevas oportunidades. Históricamente, las recesiones han demostrado ser los mejores momentos para la innovación y el crecimiento.
¿Has oído hablar de empresas como Uber o Airbnb? Brotaron durante la recesión de 2008. Es decir, una economía incierta no es necesariamente una señal de alerta, es un llamado a adaptarse y evolucionar.
Además, hay que tener en cuenta la revolución tecnológica que estamos viviendo.
Los avances en IA, aprendizaje automático, blockchain y más están re modelando nuestro mundo, incluido el panorama empresarial. Tu negocio es parte de esta emocionante ola, y estas tecnologías presentan un inmenso potencial de eficiencia y crecimiento.
Es un momento excelente para echar un vistazo analítico y riguroso a tu negocio.
¿Qué áreas tienen el mayor potencial de crecimiento? ¿Dónde la inversión estratégica puede generar rendimientos sólidos? Si necesitas una inyección de capital para financiar este crecimiento, recuerda que estamos aquí para ayudarte.
Podemos ayudarte a adquirir ese capital de trabajo crucial que necesitas para llevar tu negocio al siguiente nivel. Así que, naveguemos juntos por estas aguas agitadas, aprovechemos el poder de la tecnología y transformemos el potencial en progreso.
¿Tiene tu negocio al menos tres meses de antigüedad? ¿Genera un mínimo de $7,500 en ingresos mensuales? ¡Felicitaciones! si respondiste que sí a ambas ya cumpliste con nuestros requisitos básicos.
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Descargo de responsabilidad: El contenido de esta publicación se ha elaborado únicamente con fines informativos. No pretende proporcionar ni debe ser considerado como asesoramiento fiscal, legal o contable. Consulte con su asesor fiscal, jurídico y contable antes de realizar cualquier transacción.