Más allá de los bancos: Introducción a préstamos comerciales alternativos

Wed | October 2023

Como emprendedor, es posible que te encuentres en una posición desafiante mientras navegas por el panorama financiero actual. Hubo un tiempo en el que los dueños de negocios podían visitar un banco tradicional cuando buscaban un préstamo y tenían la oportunidad de obtener aprobación. Pero los financistas ya no otorgan crédito a cualquiera que tenga una idea de negocio o a pequeñas empresas en general.

En marzo del 2023, los grandes bancos solo aprobaron el 13,8 % de todas las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas, lo que dejó a muchos empresarios luchando por encontrar alternativas. Las razones de este cambio son complicadas, pero involucran inflación, tasas de interés e incluso las consecuencias de la crisis financiera del 2008. Los financistas tradicionales sufrieron un duro golpe en el 2008; muchos necesitaban un rescate para sobrevivir.

En el 2023 se dio la quiebra de First Republic Bank, Signature Bank y Silicon Valley Bank, lo cual provocó conmociones en la industria y reabrió heridas del 2008. Además, los grandes bancos no siempre ofrecen la flexibilidad que necesitan las pequeñas empresas, lo que dificulta obtener la aprobación y encontrar tasas de interés adecuadas.

En este sentido, los préstamos alternativos son una opción valiosa para las empresas que no cumplen con los estrictos criterios de aprobación de los bancos. Aprender sobre métodos de financiación alternativa es un paso en la dirección correcta para las empresas que necesitan capital de trabajo para oportunidades de crecimiento. Comencemos.

Definición de financiación empresarial alternativa

El financiamiento empresarial alternativo es cualquier tipo de financiación por fuera de un banco tradicional. Algunos financistas alternativos operan únicamente utilizando un modelo P2P (conocido como Peer-to-Peer) o a través de un mercado que busca conectar a posibles financistas con pequeñas empresas. Por ejemplo, los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los inversores. El sitio establece las tarifas y términos y permite las transacciones.

Con los préstamos comerciales alternativos el proceso para adquirir capital suele ser más rápido que a través de un banco y más accesible para las pequeñas empresas. Además, tener mal crédito o falta de historial comercial no necesariamente te descalifica. También hay menos papeleo y, en muchos casos, un proceso en línea automatizado.

Vale la pena considerar la financiación comercial alternativa mientras buscas capital para tu empresa en crecimiento. Hay varios tipos de financiación que puedes conocer y que podrían influir en tu decisión. 

Diversos tipos de financiación empresarial alternativa

Cuando busques prestamistas comerciales alternativos encontrarás que existen diversos tipos de financiamiento. Conocer los préstamos disponibles puede ayudarte a tomar la decisión de financiación correcta. Una vez que conozcas tus opciones, podrás examinar cómo operan estos financistas en el mercado y qué tiene más sentido para tu caso de negocio particular.

Algunos productos de financiación alternativos estándar incluyen los siguientes:

Los préstamos a corto plazo

Los préstamos a corto plazo son una forma de financiación empresarial especializada con un período de pago predeterminado, normalmente de nueve meses a un año. Los financistas te brindan capital, que deberás reembolsar con intereses antes de que finalice el período de amortización (periodo de tiempo que se tarda en devolver un préstamo). Tus pagos se destinan a liquidar la deuda antes de reducir el monto principal prestado, y tu tasa de interés depende de tu historial crediticio y del financiador.

Esta financiación es mejor para las empresas que necesitan efectivo a corto plazo para satisfacer necesidades comerciales temporales. Una calificación crediticia sólida suele ser un requisito porque este tipo de financiación es riesgoso para todas las partes.

Liberación de capital con venta de facturas

El factoraje de facturas conocido también conocido como invoice factoring, es un acuerdo en el que vendes tus facturas pendientes a un tercero con un descuento. La empresa te pagará un porcentaje del importe de la factura por adelantado y luego asumirá la responsabilidad de cobrar el importe total. Después de cobrar las facturas a tus clientes, el financista es responsable de enviarte el resto del saldo menos las tarifas por servicios que se hayan acordado de antemano.

Este tipo de financiación funciona bien si sabes que tienes dinero pendiente de un cliente y no puedes esperar a que pague por necesidades de financiación a corto plazo. También podría ser una buena opción si tienes un cliente desafiante que tarda demasiado en pagar, ya que el financiador podría tener recursos de cobranza disponibles.

La financiación de facturas

El financiamiento de facturas, conocido como invoice financing, implica pedir dinero prestado a un financiador utilizando las facturas impagas que tengas como garantía. En este escenario, el financiador te brinda una parte del efectivo de tus facturas impagas como préstamo o línea de crédito, y deberás reembolsar el dinero más tarifas e intereses una vez que cobres a tus clientes.

A diferencia del factoraje de facturas, con un acuerdo de financiación de facturas tú deberás ser responsable de cobrar tus cuentas pendientes. Sin embargo, las tasas suelen ser más bajas porque tu deberás proporcionar la garantía y realizar el trabajo de cobranza. La financiación de facturas también es mejor para mantener las relaciones con los clientes, en lugar de que un tercero cobre tus facturas pendientes.

Líneas de crédito

Una línea de crédito comercial es una forma de financiación renovable que te permite pedir dinero prestado hasta un límite específico cuando lo desees. No es necesario que vuelvas a presentar la solicitud cada vez que necesites dinero, ya que la cuenta está ahí para retirar dinero cuando necesites efectivo para gastos comerciales. Con este tipo de financiamiento, tu financista deberá cobrar el pago a través de intereses, pero solo se aplica cuando tienes un saldo pendiente en tu cuenta. Puedes pagar tu línea de crédito a la velocidad que desees y negociarás tu tasa de interés con el financiador.

El principal problema con una línea de crédito es que necesitarás un puntaje crediticio excelente para calificar. Estos acuerdos de financiación suelen ser para empresas establecidas con necesidades de financiación periódicas o empresas que buscan tener fondos de emergencia disponibles.

Financiación basada en ingresos

La financiación basada en ingresos, también conocida como anticipo de efectivo, es un tipo de financiación empresarial en la que un financista te da dinero por adelantado y, a cambio, recibe un porcentaje de las ventas futuras de tu empresa. El monto depende de para qué plan calificas, pero incluirá el capital que se te dará, más el costo del capital, que puede variar de una empresa a otra.

Esta forma de financiación no tiene un plazo de amortización o periodo de pago porque depende del desempeño de tu empresa. Cuanto más dinero gane tu empresa, más rápido se pagará a tu financista. Debido a esta estructura, este financiamiento no se considera un préstamo en sí.

Las pequeñas empresas que deseen asociarse con financistas comerciales alternativos y evitar deudas por préstamos podrían considerar la financiación basada en ingresos como una alternativa. Estos financistas están apostando por tus ventas futuras, por lo que también querrán ver tu negocio triunfar.

Pedir prestado a conocidos

Si tienes un padre, un hermano, un amigo o incluso un cónyuge con un capital importante dispuesto a ayudarte, puedes considerar buscar financiamiento empresarial a través de ellos.

Un ejemplo de este tipo de financiación es1962, cuando Ross Perot, que más tarde se convertiría en candidato presidencial, tuvo una idea para una empresa de informática, pero necesitaba dinero. En lugar de acudir a un banco en busca de financiación, Perot pidió prestado $1,000 a su esposa y convirtió su startup, Electronic Data Systems, en un gigante de la industria, que luego vendió a HP por $13,900 millones.

Esta opción sólo es adecuada para algunos, pero puede ahorrarte tiempo y dinero a largo plazo, ya que los intereses y los términos de pago son más fáciles de negociar y cambiar.

¿Cómo operan los financistas de empresas alternativas?

Con un banco, deberás pasar por un proceso de varios pasos y cumplir con varios requisitos esenciales de préstamos que podrían llevar una cantidad de tiempo significativa. En resumen, lo primero es reunir todos tus documentos financieros antes de reunirte con un funcionario de financiación para completar solicitudes y pagar una tarifa de solicitud. Luego, esperarás semanas para obtener la aprobación y necesitarás servicios notariales para finalizar el acuerdo.

En el caso de los financistas alternativos, el proceso es mucho más sencillo. Es probable que puedas pre calificar en minutos, al presentar una solicitud en línea o por teléfono. Luego un agente se pondrá en contacto contigo para ver los detalles y llegar a un acuerdo. Una vez que revises tu oferta y la aceptes, recibirás tu financiación en pocas horas o días.

Ten en cuenta que tu financista aún necesitará cierta documentación, ya que deberás demostrar que puedes regresar el dinero y deberás aceptar los términos de pago, los costos de capital y las tarifas. Sin embargo, los requisitos de calificación de los préstamos alternativos suelen ser menos estrictos que los de un financista tradicional, ya que puedes tener un puntaje crediticio más bajo, un historial financiero más corto y menos tiempo en el negocio.

Posibles desventajas de elegir financiación alternativa

A pesar de los aspectos positivos de este tipo de préstamos, también existen algunos inconvenientes a tener en cuenta. Por ejemplo, sus costos de capital podrían ser significativos, especialmente si tienes un historial crediticio limitado. Es posible que también tengas que lidiar con períodos de pago cortos, según el tipo de financiamiento, el financiador y tu negocio, por lo que es posible que no sea posible distribuir el financiamiento a lo largo de varios años mientras crece tu empresa. También vale la pena señalar que los financistas de empresas alternativas valoran el riesgo. Por lo general, no se trata de "dinero barato".

Sin embargo, al elegir un tipo de financiación que se adapte a tu modelo de negocio y pedir prestado sólo lo que puedas pagar, podrás aprovechar al máximo tu acuerdo de financiación alternativo y hacer crecer tu negocio sin poner a prueba tus finanzas.

Acceso rápido al capital con One Park Financial

Crecer una pequeña empresa tiene un precio considerable y las empresas nuevas pueden tardar un tiempo en cumplir con los estándares de calificación requeridos por los grandes bancos. Afortunadamente, hay soluciones financieras disponibles para los propietarios de pequeñas empresas que buscan lograr crecimiento.

En One Park Financial, conectamos a las pequeñas empresas con la financiación que necesitan. Si tu empresa ha estado operativa durante al menos tres meses y genera un ingreso mensual mínimo de $7,500, podrías calificar para el capital de trabajo que necesitas para que tu negocio prospere.

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Descargo de responsabilidad: El contenido de esta publicación se ha elaborado únicamente con fines informativos. No pretende proporcionar ni debe ser considerado como asesoramiento fiscal, legal o contable. Consulte con su asesor fiscal, jurídico y contable antes de realizar cualquier transacción.