Cómo construir crédito empresarial para tu negocio paso a paso
Tue | July 2024
Tener un buen historial crediticio empresarial es fundamental para cualquier pequeña empresa. Tu calificación crediticia empresarial puede afectar significativamente tus posibilidades de obtener financiamiento. También te abre la puerta a obtener financiamiento con mejores condiciones, negociar condiciones favorables con tus proveedores y atraer a posibles inversionistas.
Estás en el lugar correcto. Con esta guía, estás abriendo un cofre del tesoro lleno de beneficios financieros. Te brindaremos los pasos que necesitas para construir y mantener un crédito empresarial saludable. Preparémonos para embarcarnos en un viaje de crecimiento y éxito.
Crédito comercial versus crédito personal
Primero debes entender la diferencia entre crédito comercial y crédito personal. Piensa en el crédito personal como una libreta de calificaciones de tus hábitos financieros, mientras que el crédito comercial evalúa la responsabilidad financiera de tu empresa. Ambos historiales crediticios usan identificadores diferentes:
Crédito Personal: Tu crédito está vinculado a tu número de Seguro Social y refleja el pago de tus facturas y tu historial de préstamos.
Crédito Comercial: Tu crédito comercial está conectado a tu número de identificación del empleador (conocido como EIN por sus siglas en inglés) y muestra qué tan bien tu empresa administra sus finanzas.
Empresas como Dun & Bradstreet, Experian Business y Equifax Small Business recopilan información sobre tu empresa a partir de registros públicos, informes de proveedores sobre tu historial de pagos y estados financieros.
Estos datos crean una imagen completa de la capacidad de tu empresa para cumplir con sus obligaciones financieras, lo que se conoce como solvencia crediticia de tu empresa.
Al igual que los pagos atrasados en tarjetas de crédito personales afectan tu puntaje, los pagos atrasados en financiamiento comercial o facturas de proveedores pueden afectar negativamente tu puntaje crediticio comercial.
¡Ahora, pongámonos manos a la obra! ¿Qué pasos puedes tomar para construir un puntaje crediticio comercial sólido?
Cómo obtener tu crédito comercial en 7 pasos
Paso 1: Establece una estructura comercial legal
Cuando inicias un negocio, elegir una estructura legal es una de las primeras decisiones que debes tomar. Esto afecta en gran medida la forma en que se genera crédito comercial. ¿Por qué? Todo se reduce en el término responsabilidad.
Por ejemplo, las empresas unipersonales y algunas sociedades tienen responsabilidad ilimitada. Esto significa que tus bienes personales (automóvil, casa) podrían estar en riesgo si tu empresa no puede pagar sus deudas. Los prestamistas consideran que esto es riesgoso porque es posible que tengan que perseguir tus pertenencias para recuperar sus pérdidas.
Las compañías de responsabilidad limitada (LLC) y las corporaciones crean una entidad legal separada de ti. Esta estructura comercial protege tus activos personales de las deudas comerciales. Por lo tanto, el fracaso empresarial no pone automáticamente en riesgo tus finanzas personales.
Si generar crédito comercial es una prioridad, considera una LLC o una corporación. Sin embargo, recuerda que una buena gestión financiera es clave para una puntuación crediticia empresarial saludable. Esto es cierto sin importar la estructura que elijas.
Pregúntale a un profesional legal o financiero si necesitas ayuda para determinar qué estructura es la adecuada para ti. Además, esta guía explora los pros y los contras de diferentes estructuras: "La guía esencial sobre los tipos de propiedad de empresas: desde las nuevas hasta las establecidas".
Paso 2: Asegura tu número DUNS
Un número DUN es un identificador único asignado por Dun & Bradstreet, una agencia líder en informes crediticios comerciales. Ayuda a los prestamistas y socios potenciales a encontrar y evaluar fácilmente su perfil crediticio comercial. ¿Las buenas noticias? ¡Obtener un número DUN’S es completamente gratis!
Para obtener un número DUN, deberás proporcionar información básica sobre tu negocio, como por ejemplo:
Nombre del Negocio
Dirección
Estructura legal
Año de inicio
Recuento de empleados (tiempo completo y tiempo parcial)
Visita el sitio web de Dun & Bradstreet para obtener más información y solicita tu número DUNS gratuito.
Paso 3: Obtén un EIN del IRS
Después de obtener tu número DUNS, necesitarás un Número de identificación de empleador, que te permite establecer un historial crediticio comercial separado. Un EIN es esencial para obtener préstamos comerciales, acceder a tarjetas de crédito y otras opciones de financiamiento a tasas favorables.
Puedes solicitar tu EIN rápidamente en el sitio web del IRS.
Paso 4: Abre una cuenta bancaria comercial
Con tu EIN asegurado, el siguiente paso es abrir una cuenta bancaria comercial exclusiva para tu negocio. Separar tus transacciones comerciales y personales puede ofrecerte varias ventajas. Te brinda una visión clara de tus ingresos, gastos y rentabilidad, facilitando la contabilidad y la presentación de impuestos.
Además, muestra una buena gestión financiera ante los posibles prestamistas. A menudo ven con buenos ojos una cuenta bancaria comercial separada cuando consideran solicitudes de préstamos comerciales.
Abrir una cuenta bancaria comercial es un proceso sencillo. Si bien los requisitos pueden variar ligeramente según el banco, estos son los documentos típicos que podrías necesitar:
Prueba de estructura empresarial (certificado de constitución, licencia comercial)
Tu número EIN
Nombre de la empresa, dirección e información de contacto.
Al seleccionar una cuenta bancaria comercial, considera las características que se ajusten a tus necesidades. Busca opciones de banca en línea para una administración conveniente de la cuenta. Compara tarifas mensuales, tarifas de transacción y requisitos de saldo mínimo.
Además, algunos bancos pueden ofrecer la comodidad de abrir una cuenta en línea. Vale la pena consultar con tus bancos preferidos para ver si esta opción está disponible.
Paso 5: Solicita una tarjeta de crédito comercial
Usar una tarjeta de crédito comercial de manera responsable y pagar tus saldos en su totalidad cada mes es una manera fantástica de construir un historial crediticio sólido para tu empresa. Más allá de generar crédito, las tarjetas de crédito comerciales suelen ofrecer programas de recompensas que pueden beneficiar a tu empresa. Puedes ganar reembolsos en efectivo, puntos de viaje o descuentos en compras comerciales, devolviendo dinero y puntos a tu empresa.
Al momento de elegir una tarjeta, considera los programas de recompensas (devolución de efectivo, puntos de viaje, descuentos en compras),límites de crédito (suficientes para cubrir los gastos sin extenderse demasiado) y tarifas (los beneficios superan los costos).
Compara tarifas anuales, tasas de interés y tarifas adicionales de diferentes tarjetas. Algunas opciones populares incluyen Capital One Spark Cash Select, Blue Business Cash de American Express, Chase Sapphire Preferred y American Express® Business Platinum.
El uso responsable de la tarjeta de crédito es clave. Paga siempre tu saldo a tiempo y en su totalidad para evitar cargos por intereses altos y proteger tu puntaje crediticio comercial.
Paso 6: Establece líneas comerciales con proveedores
Ahora que has establecido una línea de crédito con una tarjeta de crédito comercial y estás demostrando hábitos de pago responsables, es hora de aprovechar esa solvencia con otro actor clave: tus proveedores.
Muchos ofrecen lo que se llama las líneas comerciales de proveedores, que te permiten comprar inventario y pagar más tarde, generalmente dentro de un plazo establecido (30, 60 o 90 términos netos). Piensa en esto como tarjetas de informe de crédito de tus proveedores. Tu historial de pagos con ellos afecta drásticamente tu puntaje crediticio comercial.
Si tienes un nuevo negocio, empieza poco a poco. Realiza pagos puntuales para compras más pequeñas en términos netos (por ejemplo, 30 netos). Esto demuestra tu confiabilidad y alienta a los proveedores a ofrecerte plazos más largos (como 60 netos o 90 netos). Recuerda, los pagos a tiempo son cruciales para mantener un historial crediticio positivo.
Paso 7: Supervisa y administra tu crédito comercial
¡Felicidades! Has construido una base sólida para la salud financiera de stu empresa. Pero recuerda, generar crédito comercial es un maratón, no es una carrera corta. Al igual que tu crédito personal, requiere un seguimiento y una gestión continua. Mantenerse alerta puede ayudarte a:
Detectar los errores con anticipación: Los errores en tus informes crediticios comerciales pueden reducir tu puntaje crediticio. Para evitarlo, revisa habitualmente tus informes al menos trimestralmente. De esta manera, puedes detectar y corregir errores antes de que afecten tu capacidad para obtener préstamos o financiación.
Tomar decisiones informadas y aceptar mejores ofertas: Verificar tu crédito periódicamente te mantiene actualizado sobre tu solvencia. Esto te ayuda a tomar decisiones inteligentes sobre préstamos comerciales y planes financieros. Además, podría conducir a mejores acuerdos con proveedores y vendedores que a menudo ofrecen mejores condiciones a empresas con crédito sólido.
Una vez que haya establecido crédito, recuerda revisar tus informes a través de:
En última instancia, si observas la salud del crédito de tu empresa al menos cada tres meses y tomas decisiones financieras acertadas, tu empresa estará preparada para el éxito a largo plazo. Considera configurar alertas con agencias de informes crediticios para notificarte cualquier cambio en tu informe crediticio. Esto puede ayudarte a estar al tanto de cualquier problema.
Toma el control del futuro de tu negocio
La creación de crédito empresarial es una herramienta poderosa para el éxito empresarial. Al seguir estos pasos, te habrás equipado con el conocimiento y las herramientas para hacerte cargo de la salud financiera de tu empresa. Ahora puedes explorar con confianza opciones de financiación y desbloquear un mundo de posibilidades para el crecimiento de tu negocio.
¡Toma acción hoy! Implementa estos pasos y observa cómo tu crédito comercial se fortalece, abriendo puertas a nuevas oportunidades financieras.
Descargo de responsabilidad: El contenido de esta publicación se ha elaborado únicamente con fines informativos. No pretende proporcionar ni debe ser considerado como asesoramiento fiscal, legal o contable. Consulte con su asesor fiscal, jurídico y contable antes de realizar cualquier transacción.