Préstamos comerciales en Puerto Rico: Todo lo que necesitas saber

Wed | October 2024

Encontrar el financiamiento adecuado puede ser clave para que tu negocio prospere. ¿Necesitas capital para prepararte para la temporada alta? Tal vez estés pensando en comprar nuevo equipo o renovar tus instalaciones. Sea cual sea tu objetivo, Puerto Rico ofrece una amplia variedad de productos financieros diseñados para cubrir tus necesidades.

Esta guía te ayudará a conocer las mejores opciones disponibles. Exploraremos soluciones bancarias tradicionales ofrecidas por FirstBank, Banco Popular y Oriental Bank. También descubrirás los préstamos respaldados por la SBA y alternativas innovadoras, como las que ofrece One Park Financial.

Cada opción tiene sus propios requisitos y beneficios. Al comprender las posibilidades, podrás elegir la que mejor se ajuste a tus metas y fomente un crecimiento sostenible.

¡No esperes más! Infórmate hoy mismo y da el siguiente paso para asegurar el capital que tu negocio necesita.

1. Financiamiento Tradicional en Puerto Rico

Los bancos puertorriqueños ofrecen una amplia gama de productos financieros para negocios. Las opciones más comunes incluyen préstamos a plazo, líneas de crédito y tarjetas de crédito empresariales. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estos productos suelen tener requisitos estrictos, como un excelente historial crediticio o un historial sólido del negocio de al menos tres años.

Aunque los bancos tradicionales permiten acceder a mayores cantidades de capital, con préstamos disponibles de hasta $5.5 millones, también implican criterios rigurosos. Si cumples con estos requisitos y no necesitas acceso inmediato a los fondos, esta opción podría ser ideal para tu negocio.

Ahora, profundicemos en los detalles de los préstamos a plazo, las líneas de crédito y cómo funcionan.

Préstamo a Plazo

Un préstamo a plazo para negocios te da acceso a una cantidad fija de dinero de un banco, que devolverás con una tasa de interés durante un periodo determinado.

Los términos de los préstamos suelen variar entre 3 y 7 años en Puerto Rico, aunque dependen del banco y del propósito del préstamo. Para calificar, generalmente necesitarás:

• Presentar tus registros financieros de los últimos 3 años.

• Pasar una verificación de crédito.

• Demostrar tu capacidad para pagar el préstamo.

Ahora bien, ¿Cómo funcionan los préstamos a plazo y para qué se utilizan?

Los dueños de negocios suelen usar este tipo de préstamos para inversiones significativas. Por ejemplo, puedes utilizarlos para comprar equipo, expandir o renovar tu local, o adquirir una propiedad.

Cuando obtienes un préstamo a plazo, el banco te entrega el monto total por adelantado. Luego, lo devuelves en pagos mensuales fijos, que incluyen:

• Capital: Una parte del monto que originalmente pediste prestado.

• Intereses: El costo que el banco cobra por prestarte el dinero.

Con los préstamos a plazo el cronograma de pagos es estructurado. Esto significa que el monto y la fecha de tus pagos mensuales están predeterminados. Por ejemplo, si el plazo de tu préstamo es de 5 años, harás pagos mensuales regulares hasta liquidar el saldo total.

Un punto importante: al explorar los préstamos a plazo, es que debes comprender si la tasa de interés es fija o variable. Está es la diferencia:

• Tasa Fija: Se mantiene igual durante todo el plazo del préstamo, lo que hace que los pagos sean predecibles.

• Tasa Variable: Fluctúa según las condiciones del mercado, lo que puede afectar el costo total de tu préstamo.

Además, recuerda que para calificar para un préstamo a plazo, necesitarás un historial crediticio sólido, declaraciones de impuestos, estados financieros y un plan de negocios claro.

Las Líneas de Crédito

Una línea de crédito es un tipo de financiamiento flexible que te da acceso a una cantidad específica de dinero sin necesidad de pedir una suma fija ni utilizar todo el monto de una sola vez.

Funciona de manera rotativa, similar a una tarjeta de crédito: puedes retirar fondos cuando los necesites y solo pagar intereses sobre el monto utilizado. A medida que reduces el saldo con tus pagos, el monto que has pagado vuelve a estar disponible para que lo uses nuevamente.

Las líneas de crédito son ideales para cubrir necesidades de financiamiento recurrentes y gastos operativos, tales como:

• Salarios, alquiler o suministros: Para ayudar a mantener las operaciones diarias.

• Inversión en inventario: Aumentar el inventario para satisfacer la demanda, especialmente en temporadas altas.

• Gastos imprevistos: Cubrir reparaciones de emergencia o cualquier gasto inesperado que surja.

Además, una línea de crédito puede ser útil para aprovechar oportunidades de crecimiento, como lanzar un nuevo producto o expandir a un nuevo mercado.

Existen dos tipos principales de líneas de crédito:

• Línea de crédito garantizada: Requiere que ofrezcas un activo como garantía (propiedad, vehículo, cuenta de ahorro). Si no cumples con los pagos, el banco tiene derecho a vender el colateral para recuperar el dinero prestado.

• Línea de crédito no garantizada: No requiere garantía; la aprobación se basa principalmente en tu historial crediticio y capacidad de pago. Este tipo de línea de crédito suele ser más accesible para pequeñas empresas que no cuentan con activos para ofrecer como respaldo.

Ambos tipos de líneas de crédito están disponibles en Puerto Rico, aunque las condiciones específicas pueden variar según la institución financiera.

Algunos beneficios clave de una línea de crédito incluyen:

• Flexibilidad: Puedes acceder a los fondos según lo necesites, dándote control sobre el momento y la cantidad de cada retiro.

• Conveniencia: Solo pagas intereses sobre el monto que utilizas, lo cual ayuda a mantener los costos bajos si no usas la línea de crédito con frecuencia.

• Construcción de crédito: Mantener un buen historial de pagos en la línea de crédito puede mejorar tu puntuación crediticia, facilitando el acceso a financiamiento en el futuro.

Las líneas de crédito para pequeñas empresas están sujetas a revisiones de crédito y renovaciones anuales, y el prestamista establece un límite máximo de crédito. Este tipo de financiamiento es particularmente útil para cubrir gastos operativos a corto plazo y optimizar el flujo de efectivo de manera eficiente.

Ahora que conoces más sobre estos productos financieros, hemos elaborado una tabla comparativa que resume las principales características de los préstamos comerciales ofrecidos por tres de los principales bancos en Puerto Rico: 1FirstBank, Banco Popular y Oriental Bank.

Esta tabla te permitirá comparar las opciones de financiamiento y determinar cuál podría adaptarse mejor a las necesidades y condiciones de tu negocio.

Tabla Comparativa de Préstamos Banca Tradicional: 1FirstBank, Banco Popular y Oriental Bank

Notas:

1. Las tasas de interés pueden variar y están sujetas a cambios según el mercado.

2. Es posible que también se requieran estados financieros interinos del deudor y garantizadores, declaraciones de impuestos y otros documentos específicos.

3. Los campos marcados como "No revelado" para Oriental Bank indican que aún no hemos conseguido esa información específica, pero estamos trabajando en obtenerla.

4. Te recomendamos verificar la información directamente en la página web de cada banco o contactándolos, ya que los requisitos pueden cambiar según el tipo de negocio.

Consideraciones Adicionales:

• Costos Adicionales: Además de la tasa de interés, considera comisiones, cargos por transacciones y penalidades.

• Garantía: La garantía requerida puede variar según el monto y tu historial crediticio.

• Proceso de Solicitud: Investiga los requisitos y tiempo de procesamiento de cada préstamo, ya que esto varía según el banco y tipo de préstamo.

• Relación con el Banco: Una buena relación puede facilitar mejores condiciones y aprobación más rápida.

Antes de tomar una decisión, programa una cita con un asesor financiero para discutir tus opciones y aclarar cualquier duda. Solicita cotizaciones a varios bancos para comparar las tasas de interés, términos y requisitos. Comparar diferentes opciones te permitirá negociar mejores términos y encontrar la solución de financiamiento más económica y flexible para tu negocio.

Puedes verificar los requisitos específicos de cada banco a través de su página web o contactándolos directamente en los siguientes enlaces:

• Productos de crédito comercial con 1First Bank

• Soluciones de crédito para tu negocio con Banco Popular

• Crédito comercial en línea con Oriental Bank 

Ahora que conoces las opciones de financiamiento tradicional, es momento de explorar alternativas más flexibles y adaptadas a las necesidades únicas de tu pequeña empresa.

En las próximas secciones, descubriremos cómo los préstamos de la SBA y otras opciones de financiamiento alternativo, como el revenue-based financing, pueden ser la solución que estás buscando, incluso si tu historial crediticio aún no es óptimo.

2. Préstamos de la SBA en Puerto Rico

Los préstamos de la Small Business Administration (SBA) ofrecen una oportunidad para que las pequeñas empresas obtengan el financiamiento necesario para crecer y expandirse, con tasas de interés competitivas y plazos de pago flexibles.

Estos préstamos están respaldados por el gobierno de Estados Unidos, lo que reduce el riesgo para los prestamistas y permite a los negocios acceder a mejores condiciones de financiamiento. Sin embargo, debido al respaldo gubernamental y a los requisitos de elegibilidad, estos préstamos pueden tardar entre 30 y 90 días en ser aprobados, ya que la SBA revisa que el préstamo esté orientado a apoyar el crecimiento económico.

Principales usos de los préstamos SBA:

• Establecer o adquirir un negocio: Financiar la creación o compra de una empresa existente.

• Adquirir maquinaria y equipo: Obtener capital para comprar activos fijos que generen ingresos.

• Comprar inventario: Financiar el stock necesario para operaciones comerciales.

• Mejoras o compra de propiedad comercial: Financiar la adquisición o renovación de bienes inmuebles.

• Refinanciamiento de deudas: Consolidar deudas existentes para mejorar el flujo de efectivo.

Algunos beneficios clave de los préstamos SBA incluyen:

• Tasas de interés competitivas: Gracias a la garantía de la SBA, los prestamistas pueden ofrecer tasas más bajas, que pueden ser fijas o variables.

• Plazos de pago más largos: Los préstamos SBA pueden extenderse hasta 10 o incluso 25 años, lo que permite pagos mensuales más bajos.

• Montos de financiamiento mayores: La SBA ofrece préstamos que van desde $500 hasta $5.5 millones, proporcionando capital significativo para proyectos de crecimiento.

Tabla Comparativa de Préstamos SBA en Puerto Rico

Esta tabla comparativa resume las principales características de los préstamos SBA ofrecidos por 1FirstBank y Oriental Bank en Puerto Rico. Te permitirá comparar los diferentes tipos de préstamos SBA, los montos disponibles, los usos permitidos y los requisitos básicos de cada institución.

Glosario de Términos

• Préstamo 7(a): El programa de préstamos SBA más común, utilizado para capital de trabajo, equipos y propiedades.

• Préstamo 504: Financiamiento para activos fijos, como propiedades comerciales y equipos, basado en un modelo de aportación compartida entre prestamista, SBA y prestatario.

• Fórmula 50-40-10: El programa SBA 504 utiliza un modelo de financiamiento en el cual el prestamista cubre el 50% del proyecto, la SBA garantiza el 40% y el prestatario aporta el 10%. Este modelo facilita el acceso a activos de alto valor, permitiendo al negocio un financiamiento más accesible.

• Tasa de Interés Fija: Una tasa de interés que no cambia durante la vida del préstamo.

• Tasa de Interés Variable: Una tasa de interés que fluctúa con el tiempo, vinculada a un índice de referencia.

• Capital de Trabajo: Fondos necesarios para operaciones diarias, como inventario y salarios.

• Bienes Inmuebles: Propiedades físicas, como terrenos y edificios.

• Activos Fijos: Bienes que generan ingresos, como equipos, maquinaria y propiedades.

Los requisitos y términos específicos pueden variar según el prestamista y la situación de tu negocio. Se recomienda consultar a un asesor financiero o representante bancario para información personalizada. Para más detalles, visita la página web de la SBA, donde encontrarás información adicional sobre los diferentes tipos de préstamos y sus requisitos.

3. Préstamos Comerciales Alternativos

La financiación alternativa se refiere a cualquier tipo de financiación obtenida fuera del sistema bancario tradicional. Si su empresa no califica para un préstamo bancario o un préstamo de la SBA debido a requisitos estrictos, las opciones de financiación alternativa pueden proporcionar el capital que tanto necesita para impulsar su crecimiento.

Revenue-Based Financing

Desde 2015, One Park Financial en Puerto Rico ha destacado por ofrecer soluciones de financiamiento alternativo para pequeñas y medianas empresas, especialmente para aquellas con potencial de crecimiento (ingresos brutos mensuales de al menos $7,500) y que enfrentan desafíos en su historial crediticio personal.

Una de las opciones más populares que ofrece One Park Financial es el financiamiento basado en ingresos (Revenue-Based Financing o RBF), un modelo que vincula el financiamiento directamente a los flujos de ingresos de la empresa.

El RBF funciona de la siguiente manera:

•  Solicitud y envío de documentos: Para iniciar el proceso, debes completar una solicitud en línea y enviar los estados financieros de tu negocio de los últimos meses. Esto permite evaluar el flujo de ingresos de tu empresa.

• Anticipo de futuras ventas: Una vez aprobado, recibes un adelanto de capital, que puede variar entre $5,000 y $500,000, adaptándose a necesidades como la compra de inventario, el pago de nóminas o la adquisición de equipo. Este capital puede estar disponible en tan solo 48 horas después de completar la solicitud y enviar la documentación.

• Pago basado en un porcentaje de los ingresos: En lugar de realizar pagos mensuales fijos, abonas un porcentaje de tus ingresos futuros, ya sea a diario o semanalmente. Esto permite que los pagos se ajusten al desempeño de tu empresa: si tienes menos ingresos en un periodo, pagas menos.

• Sin necesidad de garantía: No es necesario presentar una garantía colateral para obtener este tipo de financiamiento.

 Requisitos para aplicar con One Park Financial en Puerto Rico:

• Tiempo en el mercado: Debes tener al menos 3 meses de operación.

• Ingresos mensuales: Generar ingresos de $7,500 o más.

• Historial crediticio: Se aceptan solicitudes con un puntaje crediticio de 500 o superior.

• Industria: One Park Financial trabaja con la mayoría de las industrias.

Esta opción puede ser ideal para tu negocio si:

• Necesitas capital rápidamente.

• Cuentas con ingresos recurrentes y estables.

• No calificas para un préstamo bancario tradicional.

• Buscas una solución de financiamiento flexible.

Si tu negocio cumple con estos criterios básicos, podrías ser un candidato ideal. Completa la solicitud en línea y pre califica hoy mismo. Uno de nuestros agentes se pondrá en contacto contigo para analizar las opciones de financiamiento disponibles.

Crédito Comercial de Caribe Federal Credit Union

Fundada en 1951, Caribe Federal Credit Union es una cooperativa sin fines de lucro con más de 70 años de experiencia en Puerto Rico. Según su sitio web, cuenta con el respaldo de más de 54,000 miembros y activos que superan los $693 millones.

Caribe Federal ofrece una variedad de productos y servicios financieros, además de recursos de educación financiera para sus socios. Sin embargo, es importante tener en cuenta que, al ser una cooperativa, los procesos pueden tomar más tiempo.

En cuanto a los préstamos comerciales, las condiciones específicas pueden variar según el tipo de préstamo, la evaluación de la solicitud y el puntaje de crédito del solicitante. Aunque puedes encontrar todos los detalles de sus ofertas en su sitio web, aquí hemos creado un resumen de los principales tipos de préstamos comerciales disponibles, con los elementos clave que debes conocer:

Tabla Comparativa de Préstamos Comerciales de Caribe Federal Credit Union

Características generales de los préstamos:

• Plazos: Varían según el tipo de préstamo, desde 90 días hasta 25 años.

• Tasas de interés: Pueden ser fijas o variables, dependiendo del producto específico.

• Garantías: Algunos préstamos requieren garantía hipotecaria o sobre el equipo financiado.

• Requisitos: Los requisitos específicos varían según el tipo de préstamo, pero generalmente incluyen un historial crediticio adecuado y un flujo de caja estable.

Algunos beneficios de los préstamos de incluyen:

• Flexibilidad: Variedad de opciones para adaptarse a diferentes necesidades y tamaños de negocios.

• Tasas competitivas: Ofrecen tasas de interés atractivas.

• Atención personalizada: Asesoramiento especializado para cada cliente.

• Apoyo a la comunidad: Compromiso con el desarrollo económico de Puerto Rico.

En resumen, Caribe Federal Credit Union es una excelente opción para aquellos empresarios que buscan financiamiento para hacer crecer sus negocios. Ten en cuenta que el proceso de solicitud puede tomar tiempo.

Encuentra el Financiamiento Ideal para tu Negocio en Puerto Rico

Elegir el financiamiento adecuado es clave para el crecimiento de tu negocio en Puerto Rico. Desde opciones tradicionales en bancos hasta soluciones alternativas y cooperativas, cada tipo de préstamo ofrece beneficios únicos. Evalúa tus necesidades, el flujo de ingresos de tu empresa y compara las opciones para tomar la mejor decisión.

Recuerda, ya sea que necesites capital rápido, financiamiento flexible o estabilidad a largo plazo, Puerto Rico cuenta con diversas alternativas para apoyar el crecimiento de tu negocio. ¡Elige la opción que mejor impulse tus metas empresariales!

Descargo de responsabilidad: El contenido de esta publicación se ha elaborado únicamente con fines informativos. No pretende proporcionar ni debe ser considerado como asesoramiento fiscal, legal o contable. Consulte con su asesor fiscal, jurídico y contable antes de realizar cualquier transacción.